金融界乡村振兴案例展示之华安保险：科技创新赋能华安学贷险，持续助力乡村教育振兴
为全面推进乡村振兴，金融界发起乡村振兴万里行系列活动之“2023金融界乡村振兴优秀案例评选“活动，旨在褒扬企业乡村振兴服务典型、提炼和传播经验做法、引领中国乡村振兴事业。以下为华安保险乡村振兴案例展示：
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。根据《2021年学生资助发展报告》，2021年国家助学贷款共发放430.86亿元，占普通高等教育资助资金总额的29.71%，是高校资助资金的重要支柱，也是国家学生资助政策体系的重要组成部分。
现阶段国家助学贷款的主要办理方式是父母或监护人作为共同借款人，陪同学生共同去到教育部门窗口办理，成本高，流程也较为不便。每年七、八月国家助学贷款申请高峰时期，各基层教育部门窗口受理压力大，常常出现窗口排长队、学生家长来回奔波的情况，贷款体验不太友好，服务质量有提升空间。在此背景下，华安保险推出全线上、互联网化的银保合作助学贷款平台，借助移动互联网、大数据等现代化技术手段，打造国家助学贷款的全线上服务模式，积极助推乡村教育振兴。
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一、模式具体做法
借款学生通过华安助学移动端进行贷款申请和合同签订，区县教育部门负责贷款申请资质审核和申请材料初审，华安保险对申请材料进行复核，银行负责贷款审查审批及放款。对已放款的业务，银行集中投保国家助学贷款信用保险。华安保险为每笔贷款提供全程风险管理服务，并对逾期贷款进行赔偿及催收。
二、模式创新
1、全程化管理。华安保险对自贷款申请、诚信教育、毕业确认、还款提醒直至理赔和追偿的全过程进行风险管理；
2、全线上操作。学生足不出户即可申请国家助学可完成助学贷款，无需现场办理，也大大减轻了县区教育局现场受理压力。电子化档案管理，减少了教育部门的档案管理工作量；
3、取消共同借款人。通过保险增信，无需父母作为共同借款人；
4、信息数字化。数字化信息，便于通过多重技术进行管控，确保贷款信息真实有效，实现助学贷款的精准资助；
5、银行操作自动化。银行通过信贷工厂操作，实现国家助学贷款20%人工授信+80%自动授信，全部自动放款，确保放款时效。
三、模式作用
1、转变资助中心职能，释放贷后管理压力。全线上银保合作助学贷款模式下，教育部门资助中心从经办行角色转变为贷款工作的指导与监督者，银行和保险公司在教育部门的指导下，落实助学贷款各项具体工作。
2、推动更多主体加入，促进贷款服务提升。保险解决了商业银行操作成本高、管理难度大、风险有敞口等难题，促进了商业银行发放助学贷款的积极性，能引入更多贷款主体加入助学贷款行列。同时促进了主体间竞争，不断优化升级，实现自动放款。
3、促进降本增效，减少各方成本。银保合作模式通过银行和保险的合作分工，银行在转移风险的同时降低了自身的管理成本，提升了效率。教育部门无需投入大量的人、财、物去从事国家助学贷款的贷前、贷中和贷后管理。网上申请及取消共同借款人做法，也大大降低了社会成本。
4、全线上互联网操作，提高贷款工作效率与透明度。只要有一部智能手机，学生即可在家中完成全部贷款申请各环节，真正实现了教育部提出的“让信息多跑路，学生家长不奔波，不排队”的号召，极大提高助贷工作效率。通过线上化申请贷款和审核，可以提高贷款流程的透明度，学生可以随时了解贷款审批的进展，缓解学生和家长对于申请贷款的担忧和不确定情绪，促进了政策的可持续性。
四、结果成效及社会效益
华安助学移动端上线当年，华安保险对移动端用户开展了在线调查问卷，调查结果显示：华安助学移动端的总体评分为89分（百分制），其中9%的参评用户给出了满分评分，57%的用户评分超过90分，超过97%的用户认为华安助学移动端更加方便快捷。新模式和华安助学移动端取得卓越成效后，部分省份教育厅领导还专门到福建考察，给予华安保险全线上助学贷款模式肯定。
华安助学移动端各功能模块满意度调查情况
华安助学移动端推出后，包括黑龙江、福建、山西、内蒙古、大连在内的5省市，通过华安助学移动端申请及续贷人数累计约58.81万人次，放款金额约156.25亿元。
五、经验启示
教育是阻断贫困代际传递的最好途径。华安保险抓住互联网时代机遇，借助互联网技术，根据用户使用习惯和风控要求，推陈出新，与时俱进，充分发挥科技实力，对传统助学贷款模式进行改善和有益探索，促进国家助学贷款在乡村地区更易传播和大大降低实施成本，让更多的学生可以轻松获得教育支持。
华安保险通过保险转移贷款风险，提高银行发放助学贷款的积极性。全流程贷款管理服务，卸下教育部门较为繁杂的贷后管理负担，以市场化、专业化手段提高助学贷款效率及普及率。
互联网创新可以优化业务流程、提高风险管理效率、提高工作效率，推动更多主体投身于教育领域。互联网创新的成功实践为国家助学贷款的降本增效提供了可行的实现方案，更好地服务于家庭经济困难学生，推进教育公平与发展。
综上所述，华安保险在国家助学贷款上的模式与科技创新，让更多有需要的乡村学子能够获得更为便利的服务，助力农村家庭经济困难学子顺利就读，有效支撑了乡村人才教育和人才发展，促进了乡村教育振兴。
本文源自：金融界
